2021년 7월 이후, 실손의료보험(실비보험)은 4세대로 전환되면서
비급여 항목 보장 축소와 보험료 차등제 도입으로 많은 변화가 있었습니다.
그 결과, "비급여 보장 안 되는 실비보험"이라는 말이 나올 정도로
기존보다 보장 범위가 좁아졌습니다.
그렇다면 지금 내 실비보험이 비급여 진료를 제대로 보장하지 않는다면?
어떤 특약을 선택해야 보장을 보완할 수 있을까요?
지금부터 실질적인 특약 선택 팁을 공개합니다.
✅ 비급여 보장 축소된 이유부터 짚어보자
| 구분 | 1~3세대 실비 | 4세대 실비 |
| 비급여 보장 | 대부분 포함 | 제한적 보장 (4개 항목만) |
| 자기부담금 | 10~20% | 최대 50% |
| 보험료 구조 | 고정 또는 소폭 인상 | 비급여 이용 시 인상 |
| 주의사항 | 과잉 진료 방지 목적 | 비급여 줄수록 보험료 할인 |
📌 특히 도수치료, 체외충격파, 증식치료, 비급여 주사치료는
4세대 실비에서 연간 한도와 횟수 제한이 존재합니다.
🧩 비급여 부족, 어떤 특약으로 보완할 수 있을까?
1. 실손의료비 외 '정액형 수술·입원보험' 특약
- 수술 1회당 정액 보장 (진단명 관계없이 지급)
- 입원 일수별 보장 → 비급여 치료 시 실비 청구 안 되더라도 보완 가능
✅ 추천 대상: 병원 자주 다니는 분, 중장기 입원 우려 있는 경우
2. 특정 질병 중심의 진단비 특약
- 뇌혈관질환, 허혈성심장질환, 유방·갑상선암 등 비급여 비중 높은 질환 중심
- 진단 시 목돈 지급 → 이후 치료에 유연하게 활용 가능
✅ 팁: 실비보험에서 치료비 보장이 약한 질병군 중심 보장 강화
3. 도수치료·한방치료 등 특화 특약
- 일부 보험사는 도수치료/한방치료 전용 특약 제공
- 연간 한도 확장 or 횟수 증가 보장
✅ 주의: 단독 가입은 불가, 주계약과 결합 구조 많음
4. 비급여 주사치료 특약
- 신경차단술, 프롤로주사 등 비급여 주사치료는 실비에서 일부 제외
- 주사 횟수에 따라 보장되는 특약 선택 가능
✅ 추천: 척추·관절질환 치료 중인 중장년층
❓ Q&A : 실비보험 보장 부족 관련 자주 묻는 질문
Q1. 기존 실비에 특약만 추가 가입이 가능한가요?
A. 일부 보험사에서는 가능하지만, 대부분 기존 보험의 특약 추가는 제한적입니다.
신규 보험 가입 시 특약 포함 여부를 사전에 확인하는 것이 가장 확실합니다.
Q2. 정액형 보험은 실비보험과 중복 보장이 되나요?
A. 네, 됩니다. 실비는 실제 치료비 기준 보장, 정액형은 조건 충족 시 정액 지급이므로
중복 수령이 가능합니다.
Q3. 비급여 치료가 많은데, 4세대 실비가 불리한가요?
A. 맞습니다. 비급여 이용이 많을수록 자기부담금이 커지고 보험료도 인상될 수 있으므로
보장이 강한 정액형 특약 or 민영보험 활용이 필요합니다.
🧭 특약 선택 시 체크리스트
- ✅ 내 실비보험 세대 및 보장 범위 확인
- ✅ 자주 이용하는 비급여 항목 점검
- ✅ 기존 보험에 특약 추가 가능한지 확인
- ✅ 정액형 보장 유무 및 지급 조건 체크
- ✅ 진단비/입원비 중심 보장 확대 여부 확인
🔗 참고 링크
이 글에서는 실비보험 관련해서 꼭 필요한 정보와 사이트를 정리하였습니다.
실비보험 고민 중인 분들께서는 꼭 한번씩 읽어보시고 실비보험을 선택하세요.
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